【中小企業(yè)政策宣傳月部門系列文章之十四】

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，融資支持是小微企業(yè)健康發(fā)展必不可少的一環(huán)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，是穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)就業(yè)、惠民生的重要舉措，是監(jiān)管部門和銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾根本利益的重要體現(xiàn)。近年來，中國銀保監(jiān)會認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，從體制機(jī)制、信貸投放、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面出臺了一系列政策，密集采取措施，推動(dòng)銀行業(yè)提升服務(wù)能力，加大服務(wù)力度。小微企業(yè)金融服務(wù)取得了增量、擴(kuò)面、穩(wěn)定價(jià)、控風(fēng)險(xiǎn)平衡發(fā)展的成果。

一、緩解小微企業(yè)融資難融資貴的工作舉措

近年來，銀保監(jiān)會出臺了近30項(xiàng)政策文件，從信貸投放、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資金募集、監(jiān)管指標(biāo)、貸款服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出多項(xiàng)監(jiān)管措施，并聯(lián)動(dòng)相關(guān)部門，合力優(yōu)化小微金融外部環(huán)境。

一是推進(jìn)機(jī)構(gòu)體制機(jī)制建設(shè)，豐富供給體系。自2017年起，牽頭指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，完善事業(yè)部專營機(jī)制，強(qiáng)化組織體系、政策制度、管理技術(shù)、資源供給、產(chǎn)品服務(wù)五個(gè)方面的內(nèi)部保障。督促郵儲銀行堅(jiān)守服務(wù)中小企業(yè)定位，提升基層支行信貸服務(wù)能力。支持開發(fā)性、政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式，與商業(yè)銀行合作為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。督促地方性法人銀行堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的定位。保持農(nóng)商行、農(nóng)信社的縣域法人地位總體穩(wěn)定，重點(diǎn)向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角。

二是突出激勵(lì)引導(dǎo)，制定差異化的監(jiān)管政策和指標(biāo)。支持商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)金融債募集資金，專門用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。對單戶500萬元以下的小微企業(yè)貸款適用優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本監(jiān)管要求。對小微企業(yè)不良貸款明確監(jiān)管容忍度，并出臺了授信盡職免責(zé)的指導(dǎo)性文件，激發(fā)銀行做好小微金融工作的內(nèi)生動(dòng)力。督促商業(yè)銀行加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)測，做好貸中貸后檢查，確保貸款資金真正用于支持小微企業(yè)。

三是鼓勵(lì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提升服務(wù)效率。支持推廣續(xù)貸方式創(chuàng)新，對流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，支持銀行提前按新發(fā)放貸款要求開展貸款調(diào)查和評審，辦理續(xù)貸，并完善了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，推動(dòng)降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的過橋成本。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，充分運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，利用信息技術(shù)手段優(yōu)化信貸技術(shù)和流程，提高服務(wù)便利度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

四是做實(shí)監(jiān)管督導(dǎo)，切實(shí)加大信貸投放力度。為確保對小微企業(yè)的信貸支持，先后提出貸款增量和增速“兩個(gè)不低于”目標(biāo)和貸款增速、戶數(shù)和申貸獲得率“三個(gè)不低于”目標(biāo)，在國標(biāo)口徑的小微企業(yè)貸款總量連續(xù)多年穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)上，從2018年起，監(jiān)管考核的重點(diǎn)聚焦到單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款，提出了這部分貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期水平的“兩增”考核目標(biāo)，并要求銀行單列全年信貸計(jì)劃，不得擠占、挪用，著力加強(qiáng)對這部分小額分散、融資能力較弱、融資滿足度不高的小微企業(yè)的信貸供給。

五是加強(qiáng)引導(dǎo)規(guī)范，推動(dòng)降低小微企業(yè)融資成本。一方面，嚴(yán)格貫徹落實(shí)“七不準(zhǔn)、四公開”和小微企業(yè)金融服務(wù)“兩禁兩限”等規(guī)范收費(fèi)要求，持續(xù)加大對以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營行為的現(xiàn)場檢查和行政處罰力度，督促銀行“減費(fèi)”。另一方面，為了減輕小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，指導(dǎo)商業(yè)銀行在確保信貸投放力度不減的基礎(chǔ)上，精準(zhǔn)核算成本收益，主動(dòng)讓利，合理降低小微企業(yè)銀行貸款成本，以此帶動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本下降。

六是強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)，形成政策合力。推動(dòng)完善落實(shí)普惠金融定向降準(zhǔn)、小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅等優(yōu)惠政策，加大對銀行服務(wù)小微企業(yè)的激勵(lì)力度。聯(lián)合稅務(wù)總局、市場監(jiān)管總局、發(fā)展改革委開展“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”“信易貸”，指導(dǎo)銀行利用企業(yè)納稅信息、工商年檢、行政處罰等外部信息，提高獲客、授信和風(fēng)險(xiǎn)管理效率。推動(dòng)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)開展銀行保險(xiǎn)合作，試點(diǎn)推廣信用保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。配合財(cái)政部設(shè)立國家融資擔(dān)保基金，推動(dòng)地方完善政府性融資擔(dān)保體系、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為小微金融帶來實(shí)實(shí)在在的利好。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)總體情況

總體來看，在監(jiān)管和相關(guān)部門綜合統(tǒng)籌的政策支持、激勵(lì)、督導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題方面取得了積極成效，小微企業(yè)金融服務(wù)正走上高質(zhì)量發(fā)展的軌道。

一是融資覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2019年三季度末，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)2086.4萬戶，較年初增加363.16萬戶。

二是信貸投放顯著增長。截至2019年三季度末，全國小微企業(yè)貸款余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.31萬億元，較年初增長20.81%，比各項(xiàng)貸款增速高10.9個(gè)百分點(diǎn)。

三是降利減費(fèi)成果較為顯著。在2018年推動(dòng)降低銀行業(yè)小微企業(yè)貸款利率工作的基礎(chǔ)上，2019年普惠型小微企業(yè)貸款利率總體呈穩(wěn)中有降態(tài)勢。前三季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率6.75%，比2018年全年平均水平下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。

四是不良貸款率控制在合理水平。普惠型小微企業(yè)貸款不良率3.56%，貸款質(zhì)量總體穩(wěn)定。

五是銀行服務(wù)小微企業(yè)效率不斷提升。許多銀行大量使用數(shù)字技術(shù)，改進(jìn)授信審批模型，通過大數(shù)據(jù)為客戶畫像，識別有效融資需求，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控，并通過互聯(lián)網(wǎng)渠道為小微企業(yè)提供便捷的線上融資服務(wù)。有的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款“3分鐘申請、1秒鐘決定、0人工干涉”。臺州等地的地方性法人銀行將“跑街”積累的社會化信息和“跑數(shù)”采集的數(shù)字化信息相結(jié)合，深度挖掘客戶信息，改進(jìn)服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)首貸3小時(shí)、續(xù)貸半小時(shí)。

三、下一步工作考慮

下一步，銀保監(jiān)會將堅(jiān)持以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，著力做好以下七個(gè)方面工作：一是增加金融機(jī)構(gòu)的有效供給，引導(dǎo)銀行持續(xù)下沉客戶群體，提升金融服務(wù)覆蓋面，增加小微企業(yè)信貸投放。二是加大結(jié)構(gòu)性降成本力度，引導(dǎo)銀行貸款利率繼續(xù)保持在合理水平，規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)，同時(shí)會同有關(guān)部門發(fā)揮國家融資擔(dān)保基金的作用，引導(dǎo)降低融資擔(dān)保費(fèi)率。三是持續(xù)完善銀行內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，指導(dǎo)銀行細(xì)化授信盡職免責(zé)和差異化考核激勵(lì)，健全基層“敢貸、愿貸”的專業(yè)化機(jī)制。四是推動(dòng)商業(yè)銀行貸款方式變革，督促銀行以提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力為立足點(diǎn)，注重審核第一還款來源，減少對抵質(zhì)押品的過度依賴，逐步提高信用貸款占比，完善推廣續(xù)貸業(yè)務(wù)，緩解資金周轉(zhuǎn)難題。五是推動(dòng)建立健全信用信息共享機(jī)制，推廣完善以線上直連方式運(yùn)用涉稅數(shù)據(jù)信息、為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的“銀稅互動(dòng)”模式，用好全國信用信息共享平臺、國際貿(mào)易“單一窗口”平臺等企業(yè)信息資源，探索破解銀企信息不對稱難題。六是構(gòu)建監(jiān)管考核長效機(jī)制，研究制定小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評價(jià)體系，對銀行服務(wù)小微企業(yè)的工作進(jìn)行綜合全面評價(jià)，形成系統(tǒng)化、制度化、規(guī)范化的考核評估機(jī)制。七是指導(dǎo)銀行業(yè)在全國開展“百行進(jìn)萬企”融資對接工作，全面深入了解小微企業(yè)融資需求，提高服務(wù)主動(dòng)性、針對性，讓銀行金融服務(wù)惠及更多小微企業(yè)。

解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，需要發(fā)揮各方合力，堅(jiān)持不懈、久久為功。銀保監(jiān)會將引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)小微企業(yè)作為“守初心、擔(dān)使命”的重要行動(dòng)，牢記回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命和宗旨，主動(dòng)作為，探索創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。