近期召開的民營企業座談會為解決民營企業融資難融資貴問題指明了方向。就如何落實相關政策，新華社、新華網和其他中央媒體記者聯合采訪了中國建設銀行董事長田國立。

民營企業融資難融資貴的癥結在哪里？如何看待和應對當下部分銀行對民營企業‘惜貸’的問題？

企業‘等米下鍋’ 銀行一線員工需打消‘惜貸’顧慮

民營企業融資難、融資貴問題多集中在小微企業，主要癥結在于銀行信貸準入標準高、增信難度大、申貸流程長、期限不匹配等。由于銀企信息不對稱、抵押登記效率低，導致信貸調查、審批到發放的流程耗時拉長，企業“等米下鍋”現象普遍。與此同時，很多小微企業在向銀行申請貸款的過程中，需要承擔擔保和評估等第三方服務費用，這推高了企業的融資成本。

部分民營企業存在信息不透明、管理欠規范、跨行業過度擴張等問題，信用風險相對較高，金融機構出于考核、追責等方面壓力對其放貸較為謹慎。特別是在服務小微企業方面，由于銀行金融機構自身風控能力的局限性，也就不敢放貸。

從效益上講，一線員工做小微企業客戶肯定不如做大企業客戶，這就要求銀行從內部考核機制進行調整，正向激發客戶經理和基層機構服務民營和小微企業的內生動力。從問責上看，小微企業相對大企業風險較高，不少員工在追責上有所擔心，這需要銀行機構落實好銀保監會盡職免責政策，建立和完善容錯糾錯機制，打消一線員工的顧慮，真正實現敢貸愿貸。

大型商業銀行能否做好小微金融？近期建行出臺了哪些措施支持民營和小微企業發展？

科技助力小微金融 大行打出‘組合拳’

引導資金流向社會最需要的地方是國有大行的責任所在，但服務小微企業不光是一種愿望，更是一種能力。沒有大數據應用，沒有互聯網支撐，大型商業銀行做小微金融確實有困難。但隨著金融科技的發展，建行探索運用互聯網思維、利用科技手段整合數字資源，創新推出“小微快貸”“云稅貸”“抵押快貸”“平臺快貸”等一系列大數據金融產品，發布“惠懂你”App、普惠金融藍皮書和普惠小微指數等，在解決民營和小微企業融資痛點方面，取得了一系列實實在在的成果。

數據顯示，截至9月末，建行服務的對公信貸客戶中，民營企業占比九成，融資余額占比近30%。民營企業貸款余額1.7萬億元，同比增速10.34%，高于對公貸款平均增速。建行用于小微企業貸款余額1.49萬億元，貸款客戶87.4萬戶，較年初新增26.9萬戶，增長44.39%。

服務小微企業需要金融行業共同努力，因此建行也將自身積累的業務、技術經驗和成果輸出給中小金融機構。截至目前，建行同業合作平臺框架協議客戶數達1583家，已與80多家中小金融機構明確零售智能風控產品合作意向。

民營企業座談會后，建行連續下發3個文件，在強化信貸政策支持、增加資源配置，優化績效考核、激發內生動力，創新服務新模式、提升業務處理效率和能力，實施差別化信貸政策、提升民營企業金融服務可獲性等方面，提出26條具體舉措和工作要求。

針對民營經濟發展，建行打出了一套“組合拳”，堅持優先服務優質民營企業、優先支持重點行業、優先支持民營經濟活躍區域、優先支持供應鏈條企業、優先幫扶臨時困難企業渡過難關“五個優先”，配套強化授信研究、強化產品創新、強化服務效率、強化金融科技運用“四個強化”，建立保障資金來源、保障資源配置、保障盡職免責、保障策略幫扶“四個保障”，給民營企業“輸血”，以實際行動助力實體經濟發展。

在加大信貸投入的同時，建行還將針對民營和小微企業提供全生命周期的金融服務。建行打算在深圳投資100億元建立科技產業園，投貸聯動幫助一批有技術前景的企業“孵化”成長。同時，建行已募集約300億元種子基金，力圖撬動3000億元的資金規模以支持科技創新型企業發展。

如何確保銀行支持民營和小微企業融資的長期性和可持續性？在發力服務民營和小微企業的同時如何防范風險？

長遠規劃普惠金融 精準滴灌民營小微

痛點對商業銀行來說其實就是機會，關鍵在于我們有沒有解決痛點的能力，解決好了就能帶來巨大的市場前景。對大客戶的服務，銀行之間競爭白熱化。與之相比，服務草根客群、長尾客戶對銀行來說有著巨大的發展空間。只要有機會都不會拒絕，更何況金融科技給了銀行一個“西瓜和芝麻一起撿”的機會。

在激烈的市場競爭中，現在是“得小微者得天下”，關鍵是在考驗哪家機構風險控制能力更強、定價模型成熟度更高。對建行來說，普惠金融絕不是權宜之計，而是關乎未來發展的重要戰略。

對此，建行提出了普惠金融三年發展規劃：未來三年，普惠金融貸款余額達到1萬億元，客戶新增力爭突破200萬戶，貸款不良率力爭控制在3%以內。

既然有了長遠規劃，就不可能是熱鬧一陣的事情，而是肯定要持續干下去，把水直接澆到根上，精準滴灌到最底層、最急需金融服務的民營和小微企業。在有序積極支持民企融資的同時，也應加強風險防范，避免授信的集中過度。對此，監管部門有著明確的要求，各家商業銀行也會依據自身風險偏好考量企業。

支持民營和小微企業發展是一個長期的過程，如果不考量風險、不計成本，不僅會影響金融資源有效配置，還可能產生套利空間，影響企業家專注主業的決心。因此，在紓解民營小微企業融資困境的同時，要防止部分民企過度融資后，在流動性充裕的情況下進行盲目多元化發展，導致企業經營不善。銀行應根據自身風險偏好，關注企業自身的發展水平、還款能力和產品競爭力，依據市場化原則獨立自主做出判斷。